Отношения, которые мы выстраиваем с деньгами, зависят от воспитания, пары участков головного мозга и уровня финансовой грамотности. T&P поговорили с психологом, нейроэкономистом, финансовым экспертом и философом о дофаминовых покупках, правильных инвестициях и о том, насколько человеку вообще свойственно копить деньги.

Велик соблазн

О том, как сладкое перед обедом связано с финансовым благополучием и почему стратегии каменного века работают и сегодня

Павел Бесчастнов

психотерапевт

Для совершения банковских операций и информационной поддержки клиентов Альфа-банк предлагает мобильное приложение Альфа-мобайл. С помощью приложения можно смотреть баланс счетов, совершать переводы и обмен валюты, находить ближайшее отделение банка и выполнять множество других операций.

Не то чтобы копить деньги раньше было очень сложно — на протяжении истории у людей долгое время не было другого выбора. Крестьянам приходилось откладывать деньги и продукты, чтобы пережить зиму, например. Это легко дается, при условии, что на людей давят серьезные внешние обстоятельства и деваться, по сути, некуда.

Наш мозг устроен так, что человеку сложно отказаться от удовольствия здесь и сейчас ради отсроченного вознаграждения без особо веских на то причин. То, что находится на расстоянии вытянутой руки, вызывает более сильное эмоциональное подкрепление, чем любые удаленные выгоды. Так работает лимбическая система, которая отвечает за производство эмоций — это древняя часть мозга, которая находится глубже отделов, отвечающих за самоконтроль, рациональность и абстрактное мышление. В каменном веке жить настоящим было максимально выигрышной стратегией, да и сейчас нельзя сказать, что она будет проигрышной в любых ситуациях. Поэтому наши эмоции подсказывают: «Возьми микрокредит прямо сейчас, плевать, что через месяц придется отдавать в два раза больше».

Сейчас уровень жизни заметно вырос даже в сравнении с прошлым веком, и когда современные люди неразумно обращаются с деньгами, речь идет скорее о недополученных выгодах, чем о серьезных потерях: они могли бы сделать свою жизнь еще лучше, но предпочитают вместо этого следовать сиюминутным желаниям. Тут включается распространенное когнитивное искажение: недополученная выгода не переживается так же остро, как реальная потеря, даже если формально они равны по стоимости. С точки зрения финансового аналитика эти категории идентичны, но в обычной жизни человек, раздумывающий, стоит ли спустить деньги на вечеринку или лучше отложить про запас, с трудом воспринимает гипотетическую выгоду как серьезный источник мотивации. А отказ от вечеринки будет восприниматься как реальная утрата. При этом людям с разным устройством психики удается сохранять деньги с разным успехом — это зависит как от природного уровня эмоциональности, так и от способности мыслить рационально и абстрактно оценивать выгоды.

Как заставить себя откладывать деньги? Большую роль тут играет воспитание — если человека с детства приучают не есть сладкое перед обедом, гулять только после того, как уроки сделаны и т.д., это закладывает определенную способность контролировать импульсы и думать о последствиях. Даже если став взрослым, он на какое-то время устроит «праздник непослушания», этот навык осознанности и ответственности за свои решения все равно потом включится. Если родители его не заложили, навык можно развивать, тренируясь определять свои приоритеты и концентрироваться на отдаленных перспективах. Но не надо стремиться к идеальному самоконтролю. Бывает и перекос в обратную сторону — люди, которые всю жизнь себе во всем отказывают ради какого-то гипотетического будущего. Это тоже не самая полезная стратегия — она снижает качество жизни, а «внутренняя обезьянка» может однажды и взбунтоваться, если все ее желания игнорировать. Прагматика не обязательно является конечной целью, тут важно ориентироваться на свои ощущения и ценности. Возможно, для кого-то гармоничный вариант — радоваться жизни сейчас и страдать без денег в старости, главное, чтобы решение было осознанным. Если вы понимаете, чем заплатите за свой выбор и принимаете последствия — почему бы и не сделать его.

Финансовая грамота

Специалист по управлению личными финансами рассказывает о том, как не заблудиться в мире денег

Наталья Смирнова

генеральный директор компании «Персональный советник», член Американской ассоциации финансового планирования

Приложение Альфа-Банка будет полезно не только владельцам его карт. Не подключая дополнительных услуг, с помощью приложения можно находить ближайшие отделения Альфа-Банка на карте и выполнять такую востребованную операцию, как перевод денег со своей карты на другую.

Многие люди не откладывают деньги, и на это есть четыре основные причины. Во-первых, денег действительно нет. Это актуально для тех, кто живет за чертой бедности. Во-вторых, нет четких финансовых целей, ради которых появляется мотивация увеличить доходы и уменьшить расходы. Т.е. текущее потребление важнее, чем цели в будущем (новая квартира/пассивный доход/образование детям и т.д.). В-третьих, нет уверенности, что получится сохранить сбережения: страх дефолтов, инфляции и т.д. Это особенно актуально для тех, кто помнит кризисы последних лет: 90-х, 1998, 2004, 2008, с 2014 и по сей день, то есть практически для всех жителей нашей страны. И последнее — нет понимания, как правильно экономить. Начиная урезать себя во всем, экономить примитивно, человек не выдерживает сильных ограничений и срывается. Хотя увеличить доходы и снизить расходы можно, не ограничивая себя ни в чем и используя только финансовые инструменты, например:

— Пособия и льготы;

— Стандартные, социальные, имущественные и инвестиционные налоговые вычеты;

— Материнский капитал;

— Перекредитование/рефинансирование/реструктуризация для снижения расходов по кредитам;

— Применение карт с cash-back и бонусами, которыми можно расплачиваться вместо денег;

— Использование доходной банковской карты с процентами на остаток вместо обычной;

— Повышение доходности имеющихся финансовых инструментов.

Существует множество финансовых инструментов:

Банковские вклады. Подходит как для рублей, так и для валюты, а начинать пользоваться инструментом можно с минимальными средствами.

Облигации. Государственные, муниципальные и корпоративные (только крупнейших, системно значимых компаний). Для рублевых ожидаемая доходность составит 10-12% и, возможно, выше, для валюты — 3-4% и выше. Минимальная сумма для начала инвестиций — 1000 руб. или $1000 в валюте, для открытия брокерского счета понадобится хотя бы 30-50 тысяч рублей.

Также можно рассмотреть такие инструменты как:

— Структурные продукты со 100% защитой капитала (современный метод инвестирования в акции и ценные металлы, позволяющий);

— Доверительное управление со 100% защитой капитала;

— Инвестиционное страхование жизни (на срок от 3 лет);

— Накопительное страхование жизни (на срок от 5 лет).

Не откладывай на завтра

Нейробиолог о том, почему наш мозг считает, что надо брать

Анна Шестакова

Директор Центра Нейроэкономики ВШЭ

С помощью услуги «Расходы по статьям» в приложении Альфа-мобайл можно узнать, на что уходят ваши деньги и сравнить расходы с прошлым месяцем.

Для ученого — экономиста, биолога или нейроэкономиста — проблема накоплений — это, прежде всего, проблема временного дисконтирования. Так называют склонность снижать значимость будущего и предпочтение сиюминутной награды будущим приобретениям, даже если они больше. Грубо говоря, 10 долларов сегодня желаннее, чем 11 завтра.

В реакциях мозга разобрался американский нейробиолог Самюэль МакКлю. Во время принятия решения о том, купить ли новые туфли сегодня или отложить деньги на поездку на море летом, в первую очередь включаются две зоны мозга: та, что отвечает за риск и импульсивные поступки и находится в районе лба, и та, которая за самоконтроль и расположена над глазными яблоками. Обе находятся в т.н. дорсолатеральной префронтальной коре головного мозга. Эти системы, если можно так выразиться, не сбалансированы, и итоговое решение зависит от того, какая из них «победит». Если человек выбирает мгновенное вознаграждение и новые туфли, реагирует лимбическая система, которая отвечает за эмоции и гормон радости — дофамин, а человек получает удовольствие от потраченных денег. На отложенное вознаграждение реагирует префронтальная система, которая отвечает за аналитическое мышление и обдумывание. То есть разум должен победить удовольствие, что не так-то просто.

Еще один важный фактор — история социального развития современного человека несоизмеримо короче, чем биологическое развитие вида Homo sapiens. Неудивительно, что функциональные возможности нервной системы человека не всегда успевают за постоянно трансформирующейся современной действительностью, а большинство адаптивных особенностей и способностей человеческого мозга были отобраны в процессе эволюции в более «консервативной» среде. Хорошо иллюстрирует взаимосвязь этого факта с временным дисконтированием следующий пример. Средняя продолжительность жизни англичанок сегодня — 82 года, а английских мужчин — 71 год. В начале ХХ века, в 1901 году, средний возраст англичан равнялся 49 и 45 годам соответственно, а 10 тысяч лет назад люди жили примерно по 20 лет. Получается, что современный человек попросту недооценивает значение отложенного во времени вознаграждения, поскольку никогда в своей эволюционной истории не жил так долго.

Копить масштабно

Антрополог о том, как накопительство стало общественным строем и на чем строится уважение

Григорий Юдин

профессор политической философии МВШСЭН

В приложении Альфа-мобайл вам будут доступны любые операции: можно узнать, сколько осталось на вашем счете, а также что и где вы оплачивали картой в последний раз.

Антропология уже более ста лет задается вопросом о том, какое экономическое поведение универсально для человека, присуще ему во всех культурах. Как ни странно, главным является стремление отдавать, дарить, не потому, что человек — альтруист, а потому что для него принципиально важно уважение, престиж. Вы можете заработать репутацию и почет, только если умеете быть щедрыми, ведь благодаря этому у людей возникает по отношению к вам благодарность и чувство обязанности. На протяжении большого периода истории человечества именно дарение было основным проявлением благополучности и статуса общества, а не объем накопленных индивидуальных благ. Главным обрядом в жизни общины был обмен дарами с соседями, для чего они коллективно накапливались.

Стремление к накопительству исторически возникает достаточно поздно. Именно с этим желанием некоторые исследователи связывают возникновение в Западной Европе современного капитализма, который отличается исключительным умением реинвестировать полученную прибыль в целях получения еще большей прибыли. Есть разные точки зрения по поводу того, что именно запускает процесс накопления капитала. В Германии начала прошлого века активно обсуждалась гипотеза о религиозных корнях капитализма. Знаменитая гипотеза Макса Вебера состояла в том, что капитализм как этическая система принципов ведения хозяйства обязана своим возникновением доктрине протестантизма. Не то, чтобы протестанты хотели породить что-то вроде капитализма, однако некоторые элементы кальвинизма как религиозного учения заставляли их активно приумножать капитал вместо того, чтобы его растрачивать. Вернер Зомбарт, напротив, обращал внимание на то, что этические предпосылки современного капитализма уже сложились во Флоренции XV века, где знаменитый гуманист Леон Батиста Альберти писал: «Человек не для того родился на свет, чтобы проспать свою жизнь, но чтобы прожить ее деятельно».

Факт состоит в том, что в разных культурах процесс накопления происходит по-разному: именно поэтому между, к примеру, японским, немецким и американским капитализмом есть существенные различия. Если для США характерна высокая конкуренция между отдельными индивидами, которые состязаются в деловом успехе, то в Японии друг с другом соревнуются скорее крупные корпорации, которые становятся для своих работников чем-то вроде больших семей. Капиталистические принципы встраиваются в уже существующие в культуре модели восприятия мира и поведения, и в результате получаются различные комбинации. С одной стороны, капитализм сегодня стал глобальным, и ни в одной культуре нет однозначного запрета на накопление, «прививки» против капитализма. Но при этом каждая культура может организовывать накопление по-своему, и благодаря этому капитализм, со всеми его достоинствами и недостатками, имеет много лиц.