Из 900 существующих в России банков только около десятка дают кредиты на образование. «Теории и практики» узнали о состоянии рынка в сфере образовательных кредитов, выяснили, как обстоят дела в других странах, и спросили у заемщика о его впечатлениях.

Кредитные программы в России


Программа государственного субсидирования

Процентная ставка: 5% годовых.

Срок: в течение обучения заемщик выплачивает проценты минимальными ежемесячными суммами (100—150 рублей), сама сумма кредита должна быть выплачена в течение 10 лет после окончания обучения.

Сумма займа: равна стоимости обучения.

Обеспечение: не требуется.

Банки: программа реализуется в банках «Союз» и «Сбербанк».

В России можно получить образовательный кредит по программе государственного субсидирования, которая работает в «Сбербанке» и банке «Союз». По этой программе государство заплатит за студентов, решивших взять деньги в долг, три четверти от обычной ставки, а самому заемщику помимо стоимости обучения надо будет заплатить 5% годовых.

Кредит по программе государственного субсидирования можно взять на льготных условиях, кроме паспорта и желания учиться, ничего не нужно. Чтобы избавить банки от риска невыплаты, государство страхует все взятые образовательные кредиты. Однако взять кредит можно только в определенные вузы и только по некоторым специальностям. Этот список был расширен в августе прошлого года, кроме того, были смягчены условия кредитования: теперь заемщикам можно получать тройки. На этот шаг решились из-за низкой популярности программы среди студентов. Всего за время существования программы с 2009 года было выдано 552 образовательных кредита. На первом месте по продажам ВШЭ — 242 кредита, на втором — МГУ (128 кредитов) и на третьем месте стоит СПбГУ— 71 кредит.

Андрей Куликов

руководитель направления «Сбербанка», отвечающего за работу с сегментом молодежи и потребительского кредитования

«Процентная ставка у образовательных кредитов значительно ниже, чем у потребительских, а суммы, которые клиент выплачивает в течение обучения, довольно низкие — около 100—150 рублей в месяц. То есть вы действительно учитесь, а не работаете, чтобы выплатить кредит. И для нас это тоже плюс — пусть платежи чисто символические, но даже эти символические суммы заметно дисциплинируют заемщика. Согласитесь, если в течение пяти первых лет ничего не платить, то, вероятно, начать платить после такого длительного срока будет довольно сложно. Да и тем более вряд ли вам удастся найти много банков, которые предоставляют кредиты 18-летним».

Стандартная образовательная кредитная программа

Процентная ставка: от 11,5% до 19% годовых.

Срок: от 7 до 11 лет.

Сумма займа: до 90% от всей стоимости обучения.

Обеспечение: поручительства физических лиц, залог имущества.

Банки: «Сбербанк», АК Барс, Балтийский банк, Банк «Кедр», Банк «Образование» и другие.

В «Сбербанке» есть и стандартная программа образовательных кредитов. Здесь условия более свободные: учиться можно в любом вузе, зарегистрированном на территории РФ. Сумма кредита зависит от финансовых возможностей заемщика и не должна превышать 90% от всей суммы. Чтобы получить стандартный кредит, придется или заложить имущество, или найти поручителей. Ставка по такой программе — 12% годовых. Подобные кредитные программы существуют и в других банках, например, в банке «Образование» процентная ставка ниже — 11,5% годовых.

Большинство российских банков предлагают оплачивать образование, взяв обычный потребительский кредит. В BSGV такой кредит можно взять на срок от 3 до 60 месяцев под 18,40–21,40% годовых. На этих условиях заемщик лишается и основных преимуществ: небольшой суммы выплаты в течение обучения и возможности отсрочки для того, чтобы взять академический отпуск или найти себе работу после окончания обучения.

Иван Лебедев

руководитель департамента розничного бизнеса банка «ВТБ-24»

«Объем образовательных кредитов, выдаваемых всеми участниками рынка, в годовом исчислении составляет несколько тысяч займов. Аналогичный же западный рынок развивается уже более полувека и измеряется десятками миллиардов долларов. Безусловно, подобные предложения будут появляться по мере возникновения адекватного массового спроса. Развитие этого рынка безусловно тесно связано с реформой высшей школы, а текущая ее модель не предполагает возможности возникновения массового спроса на образовательные кредиты.

В «ВТБ-24» в настоящее время массовой программы предоставления образовательных кредитов нет. Однако совсем недавно стартовал совместный проект со «Сколково», который рассчитан на финансирование обучения по программам МВА и ЕМВА. Это довольно дорогие программы, и банк облегчает потенциальным ее потребителям доступ к получению качественного обучения. Проект уже стартовал, в настоящее время мы получаем первые обращения клиентов, заинтересовавшихся условиями кредитования».

Кредитные программы за рубежом


Чаще всего для обучения за границей кредит берется в том банке, с которым университет заключил партнерские отношения — в большинстве случаев кредитные программы одинаковы и для иностранцев, и для обычных студентов.

Норвегия

В Норвегии для иностранных студентов работает квота-программа, в соответствии с которой местные университеты и колледжи принимают студентов из стран Восточной Европы и Азии для обучения. Примерно 1100 студентов из разных стран получают квоту на обучение каждый год. Программа охватывает обучение как на уровне бакалавриата, так и магистра, а также некоторые виды специализированного обучения. Чтобы участвовать в этой программе, необходимо иметь минимум два года высшего образования. Нужно учитывать, что на бакалавриате лекции проходят преимущественно на норвежском, а на магистерских программах — на английском.

Мария Целикова

студентка Высшей школы Северного Тронделага, квота-студент по программе Norwegian State Educational Loan Fund

«Я учусь в Норвегии по программе для квота-студентов. Чтобы получить такой кредит, делать что-то особенное не нужно: в основном, университеты и колледжи сами занимаются квота-программой. Обычно берут студентов из образовательных учреждений, с которыми заключены контракты по обмену.

После того как студент получает место на обучение, он будет получать деньги из государственной кассы. В эту сумму включен и кредит, и сама стипендия — причем она составляет около 30—40% от общей суммы. Если квота-студент после обучения будет жить в Норвегии (или другой, не родной стране), то он обязан выплатить кредит обратно. Кредит составляет 89 000 крон в год (11 400 евро), то есть почти 270 000 крон (34 500 евро) за три года.

При сдаче экзаменов примерно 30% кредита переходит в стипендию. Поэтому после окончания школы остается примерно 190 000 (24 400 евро) крон кредита. Но если студент возвращается обратно домой, то кредит списывается. Кстати, для норвежцев условия абсолютно такие же: они получают кредит и стипендию, а по окончанию обучения возвращают кредит государству. Единственное отличие в названии — норвежцы являются обычными, а не квота-студентами. Насколько я знаю, похожие программы есть в Швеции и Дании».

Германия

В Германии существует государственная программа содействия в получении образования, которая называется BAföG. Так как практически везде в Германии образование формально бесплатно, то полученные по программе деньги расходуются на семестровые выплаты колледжу, расходы студентов, проживание и еду. Начиная с сентября 2008 года немецким студентам платят 643 евро в месяц. Возвращать долг после окончания обучения нужно не сразу, а только через пять лет после получения диплома, и не в полном объеме, а только половину суммы. Для того чтобы принять участие в этой программе, необходимо доказать низкий уровень дохода семьи. В течение первых двух лет участия в программе — и соответственно обучения — качество обучения не важно, однако на третьем курсе важно предоставить справку о хорошей успеваемости, чтобы продолжать соответствовать требованиям программы. По статистике, такую стипендию получает каждый четвертый немецкий студент.

Канада

Канадское правительство также предоставляет своим гражданам кредиты на образование на выгодных условиях. По социальной программе для студентов очного отделения, получающих первое высшее образование, займы являются беспроцентными на срок до 6,5 лет.

США

В США существует три основных вида образовательных кредитов: студенческий заем, родительский заем и частный заем. Займы для студентов не требуют поручителей и залога имущества, процентная ставка довольно низкая. Чтобы поучаствовать в программе госсубсидирования, необходимо доказать, что без финансовой помощи от государства не обойтись. Процентная ставка рассчитывается ежегодно (обычно не превышает 8,25%), и все учреждения, выдающие кредиты, придерживаются единой процентной ставки. По студенческим кредитам существуют лимиты: например, на первый год обучения можно взять около 2000–3000 $. По программе родительских кредитов такие ограничения отсутствуют: кредитом можно оплатить всю сумму обучения единовременно. Выплаты по кредиту начинаются через два месяца после получения, процентная ставка — до 9%. Частные займы рассчитаны на займ недостающей части суммы на оплату образования в том случае, если основного кредита оказалось недостаточно.

Сергей Миловский

руководитель направления «Сбербанка», отвечающего за работу с сегментом молодежи и потребительского кредитования

«На самом деле, в России процентные ставки выше во всех сегментах кредитования, не только в сфере образовательных кредитов. Ставка выше по ряду причин — и это уже дело экономики. И все-таки по образовательным кредитам она намного ниже, чем по потребительским.

Процентная ставка по государственному субсидированию — 5% годовых — это довольно сравнимый уровень с ситуацией за рубежом. Такие программы в России слабо развиты, государством практически не поддерживаются и находятся в стадии эксперимента. Это связано с тем, что в настоящий момент достаточно много бюджетных мест. Если посмотреть на сухие цифры, то в России в кредит учатся около 5% студентов, не больше. В Германии это число выросло уже до 30%, что для западного рынка является тоже достаточно низким показателем. Причина — большое количество бюджетных мест и то, что даже платное образование в России гораздо дешевле, чем за рубежом. Также свою роль сыграла и демографическая яма — сейчас количество поступающих в вузы гораздо меньше, чем, например, пять-семь лет назад. Через некоторое время количество людей будет увеличиваться, цены на образование будут расти и кредиты на образование начнут пользоваться большей популярностью. Следующая причина заключается если не в финансовой грамотности, то в осведомленности людей».

Максим Горохов

выпускник факультета журналистики МГУ им М.В. Ломоносова, PR-менеджер компании Blade, брал кредит на получение первого образования в МГУ

«Я из очень простой и неполной семьи, в которой никогда не было никого с высшим образованием, так что было очевидно, что денег не хватит на то, чтобы оплачивать учебу и жить. На факультете журналистики бюджетных мест было достаточно, но я недобрал баллов, а думать было некогда — впереди была армия. Так что я с самого детства готовился получить лучшее из возможного, поэтому другой вуз и не рассматривался.

Я взял кредит по рекомендованной МГУ программе «Кредо» в банке «Союз» и остался абсолютно недоволен. Меня банально недостаточно ознакомили с условиями этой кредитной программы, а я в свои 18 не особо много и понимал, так как не сталкивался ни с банками, ни с серьезными деньгами. По факту у меня была ставка в 10% годовых, а в итоге набежало 86% от суммы займа. Сотрудники банка со мной не общались, банк ссуживает деньги работникам компании «Кредо», предоставляющей услуги по кредитованию студентов. Те, в свою очередь, говорили мне о том, что проценты начинают капать только после окончания учебы, а они потекли с первого дня. Вот и получил я сюрприз вместе с дипломом. В результате, окончив университет, я вступил во взрослую жизнь с долгом в 25 000 долларов, которые накопились долгом банку и процентами за три года обучения, так как два я оплатил самостоятельно. Это при том, что год у меня стоил 139 000 рублей. Вот и считайте, могу ли я быть довольным этой программой.

Я не ожидаю, что я быстро верну деньги, потраченные на образование, но очень этого хочу и прикладываю максимальные усилия. Худшей вещи, чем кредит, долговое ярмо, и представить сложно. Мое образование пока позволило мне найти работу, позволяющую делать минимальный платеж по кредиту и жить. Хотя, если говорить напрямую, то наличие у меня работы — заслуга не образования, а полученного рабочего опыта.

Безусловно, я получил некий набор навыков во время обучения, но большая часть знаний, львиная их доля, была приобретена на работе, но никак не в университетских стенах. Работу по специальности обеспечило мне образование, но связи между наличием диплома и уровнем доходов нет. Если бы я работал все то время, которое потратил на учебу и сессии, то сейчас бы имел более высокооплачиваемую работу. Тем не менее, я не жалею ни о том, где и как я получил образование, ни о взятом кредите».