Не хватило баллов для поступления на бюджет или нет денег на курсы по программированию? Конечно, можно подождать и накопить, а можно взять кредит — говорят, на образовании экономить нельзя. Раньше кредит на образование можно было получить с заметной льготой, но уже два года будущим студентам доступен только обычный коммерческий заем без государственной поддержки. T&P решили разобраться, как устроен российский рынок образовательных кредитов, где получить самый выгодный заем и что говорят студенты, попавшие в льготную волну.

Как все началось

Программа образовательного кредитования запустилась в России в 2007 году. У абитуриентов и студентов появилось два варианта — получить обычный образовательный кредит или заем с государственной поддержкой. Первый предоставляли многие российские банки. Таким займом можно было оплатить учебу в вузе, курсы переподготовки или, например, английского языка. Ставка составляла 12–30% годовых в зависимости от банка. Льготный отличался низкой процентной ставкой (около 7% годовых). Сначала речь шла о престижных вузах и факультетах, после которых студенты могли бы найти хорошо оплачиваемую работу, со временем список университетов расширялся.

Кредит с господдержкой оказался наиболее доступным вариантом. Государство субсидировало займы на образование в двух банках: Сбербанке и Росинтербанке. Абитуриент мог взять кредит на весь срок своей учебы и получить скидку в 75% от ставки рефинансирования Центробанка. Для получения займа не нужен был ни залог, ни страховка, ни справка о платежеспособности, ни первый взнос. Если заемщик не мог выплатить кредит, то государство возвращало банку 20%. В сентябре 2016 года Центробанк отозвал лицензию у Росинтербанка — остался только Сбербанк, но в январе 2017 года Министерство образования приостановило программу совсем. За время существования льготных займов кредиты на обучение оформили всего несколько тысяч человек. 1 декабря 2018 года Министерство образования обещало вернуть льготные кредиты в Сбербанке, но этого до сих пор не произошло. Представители Сбербанка отказались комментировать ситуацию T&P.

Кто берет кредиты в России?

В России образовательные кредиты не стали такими популярными, как в Европе и США. Сегодня американцы должны банкам $1,5 триллиона по образовательным займам, которые есть у большей части студентов. По расчетам, к 2023 году 40% таких заемщиков не смогут выполнить обязательства перед банком, хотя среди них много тех, кто учился на «престижных» специальностях.

В России же самый популярный сценарий — когда родители тратят на обучение детей свои накопления, говорит независимый финансовый советник, кандидат экономических наук, доцент Финансового университета Саида Сулейманова. Во-первых, условия образовательного кредита в большинстве случаев не отличаются от обычного потребительского. Во-вторых, в обществе закономерно сильно представление, что обучение должно быть бесплатным. В-третьих, конечно, есть страх не расплатиться.

Сами банки тоже считают спрос на российском образовательном рынке довольно низким. Например, банк «Восточный» восемь лет назад выдавал образовательные кредиты, но сегодня отказался от этой категории. «За последние годы было несколько попыток выхода в сегмент образовательных кредитов, но ни одной удачной», — говорит заместитель председателя правления «Восточного» Алексей Крейтор.

Как взять кредит

Прежде чем брать кредит, стоит прикинуть несколько сценариев будущего трудоустройства (и, соответственно, доходов), чтобы решить, получится ли выплатить заем, считает Сулейманова. Учитывайте, что нагрузка по кредиту не должна превышать 35–40% от доходов. «Кредит может стать ловушкой, если не взвесить свои возможности и невнимательно читать условия договора, — говорит она. — А испорченная кредитная история может в дальнейшем испортить карьеру».

Определившись с финансовыми возможностями, изучите предложения всех коммерческих банков. Низкая ставка, которую банки гордо указывают на странице кредитных предложений, по факту может оказаться выше: она действует, только если вы страхуете кредит (а это совсем не обязательно). Если откажетесь от страховки, ставка в итоге окажется больше. Но сумма выплаты с высоким процентом и без страховки может оказаться меньше, чем с низким процентом и страховкой, — это стоит рассчитать отдельно.

Сегодня около десяти российских коммерческих банков выдают кредиты на образование с довольно высокой ставкой— от 14% до почти 30%. Например, Альфа-банк предлагает кредит на обучение в России или за границей россиянам старше 21 года от 50 000 до 2 миллионов рублей на 3–5 лет. Ставка начинается от 11,99% (плюс страховка).

В некоторых банках отсрочка выплат и первого взноса составляет пару месяцев, в других ее вообще нет — платить придется сразу. Например, Райффайзенбанк выдает образовательные кредиты людям старше 23 лет от 90 000 до 2 млн на 1–5 лет с отсрочкой на 2 месяца. Процентная ставка — от 10,99%, но если вы не страхуете кредит — от 15,99%.

Почта-банк позволяет отсрочить выплаты «тела» образовательного кредита до 2 миллионов рублей со ставкой от 9,9% на все время обучения. Например, если вы берете в кредит 2 миллиона рублей с отсрочкой на 4 года бакалавриата, то выплатить «тело» предстоит в следующие 4 года после окончания университета. Заемщиком может быть человек от 18 лет с постоянной работой (стаж — минимум 3 месяца). Но учтите, что Почта-банк выдает кредиты только для вузов из определенного списка.

Забыть как страшный сон

Аналитик Евгений Новоселов поступил на экономический факультет НИУ ВШЭ в 2010 году. Тогда год обучения стоил около 300 000 рублей (сейчас — около 500 000). Ему не хватило баллов ЕГЭ, чтобы учиться на бюджете, но и платить за учебу возможности не было. «Мой папа узнал о программе льготного образовательного кредита Сбербанка с хорошими условиями, это был самый очевидный вариант, — вспоминает он. — Родители хотели, чтобы я сам его выплачивал». Такой кредит выдавали с условием — абитуриент должен набрать на ЕГЭ по профильному предмету больше 60 баллов. У Евгения по математике было 66.

Кредит выдавался траншами раз в полгода; первые четыре года Евгений выплачивал только проценты. Сначала около 400 рублей ежемесячно, но с каждым траншем сумма увеличивалась и в конце четвертого курса составляла 2000 рублей в месяц. Через три месяца после окончания вуза (отсрочка на время обучения — условие льготного кредита) Евгений начал выплачивать «тело» кредита со ставкой 4,94% — около 12 000 рублей в месяц. Вернуть деньги банку он должен в 2024 году.

Евгений продолжил изучать экономику во ВШЭ — поступил в магистратуру на бюджет по студенческой олимпиаде. Перед тем как брать кредит, он рекомендует хорошо подумать: обучение в престижном вузе не гарантирует успешной карьеры.

Студентка Дарья Горюшкина взяла льготный образовательный кредит в 2015 году, когда училась на втором курсе бакалавриата НИУ ВШЭ на «бизнес-информатике». «Я тогда завалила комиссию по матанализу, так что выбор был уходить или переводиться на коммерцию», — вспоминает она. Год обучения на факультете стоил около 500 000 рублей. «Я не могла ни у кого попросить таких денег. Поэтому, не посоветовавшись с родителями, взяла справки в учебной части и пошла в банк», — говорит Дарья.

Ставка кредита составила 7% годовых. Три года она выплачивала проценты, сейчас платит основную часть кредита — около 9000 рублей в месяц, на это у нее есть десять лет. С «бизнес-информатики» она отчислилась, уехала из Москвы и поступила в другой вуз на бюджет. Выплачивать кредит ей помогают родители. «Стоимость обучения в университете менялась, поэтому неожиданно рос и размер платежа. Я была молодой и глупой, так что не понимала ничего ни в кредитах, ни в жизненных приоритетах», — объясняет Дарья. Сейчас она ни за что бы не взяла такой кредит даже на льготных условиях: «На те же деньги я могла бы взять студию в ипотеку или купить машину. Надеюсь закрыть долг и забыть все это как страшный сон».

Автор — редакторка «Секрета фирмы»