В кризис компании стараются оптимизировать расходы, а специалисты стремятся в сферы, которые могут обеспечить стабильность. Какие преимущества есть у современного FinTech и что нужно знать управленцам и программистам в сфере?

Влас Лезин

Ментор онлайн-магистратуры МФТИ и Нетологии «Финансовые технологии и аналитика», операционный директор в Инновационном центре Кремниевой долины, бывший вице-президент Goldman Sachs

Особенности FinTech

В отличие от других цифровых индустрий, FinTech имеет две особенности.

Во-первых, здесь почти не появляется новых продуктов. FinTech берет уже существующие жизнеспособные идеи и переносит в цифровой формат. Если на других рынках периодически появляются уникальные решения, которых не было ранее, такие как Uber и Airbnb, то в FinTech это редкость. В основе большинства новых продуктов лежит существующая концепция. Например, Robinhood и другие инвестиционные сервисы — это та же торговля акциями, которой уже несколько сотен лет, только в цифровой форме.

Во-вторых, эффективность работы измеряется в точных денежных показателях. Разработка FinTech-продуктов нацелена на повышение объема денежных средств в экосистеме продукта. Так, в инвестиционном сервисе Robinhood сумма вложенных пользователями средств будет напрямую отражать ценность продукта. В других сферах однозначно определить успех новой функции получится не всегда: одним пользователям Uber будет важно, что такси приехало на 20 секунд быстрее, другим — нет. А узнать это можно будет только по косвенным признакам или опросам.

Таким образом, FinTech-продукты представляют собой своего рода дистиллированную разработку — идея уже протестирована и имеет предсказуемый результат. А внимание фокусируется на прямых и понятных метриках успешности продукта. Но именно поэтому специалистам в сфере необходимо обладать знаниями на стыке финансов и технологий.

Каким должен быть FinTech-специалист сегодня

В современном FinTech создаются продукты на основе технологий как таковых. Это сервисы, нацеленные на решение задач пользователей. В отличие от инструментов первого поколения, которые делают Google, Microsoft и Apple, технологии здесь уходят на второй план. Не так важно, какой выбран язык программирования и база данных, главное — удовлетворяют ли они потребности пользователя.

Классические разработчики не так хорошо понимают потребности пользователей, а управленцы, как правило, недостаточно разбираются в технологических процессах. Поэтому в компаниях появляются целые команды с бизнес-аналитиками, проджект- и продакт-менеджерами, тестировщиками и дизайнерами. Они становятся связующим звеном между разработкой, бизнесом и пользователями. Тем не менее каждое новое звено усложняет разработку. Это отдаляет исходного производителя от конечного потребителя. Поэтому разработчик может упустить или не найти удачного решения, повышающего стоимость продукта.

Для создания успешных продуктов в FinTech разработчикам необходимо:

  • Понимать продукт. В выигрыше будут те специалисты, которые фокусируются на проблеме, а не на технологии ее решения. Они могут создавать не просто инструменты, а находить оптимальные решения потребностей клиентов и улучшать пользовательский опыт.

  • Обладать финансовыми и экономическими знаниями: как работает экономика, инфляция и другие аспекты, которые затрагивает продукт. Так, при создании инвестиционного сервиса разработчик должен понимать, как происходит покупка акций и какая регуляторная база существует.

  • Уметь задавать вопросы. Для создания решений в динамичной FinTech-среде важно, чтобы все сотрудники не просто выполняли конкретные задачи, а умели задавать правильные вопросы и проводили глубокий анализ. В целом это развитие soft skills, которые помогут видеть, как соединяются бизнес-задачи с техническими решениями.

Руководитель в FinTech должен:

  • Разбираться в процессах разработки. Без этих знаний он просто не будет понимать, как строится работа над продуктом, и не сможет принимать верные решения.

  • Знать технологические возможности**. Это позволит понять, какие процессы могут быть оцифрованы: что можно изменить, автоматизировать и ускорить. Чтобы найти оптимальное решение, недостаточно видеть проблему — нужно понимать, где ее можно решить с помощью технологий, а где стоит начать с бизнес-процессов.

  • Обладать знаниями программирования: любой современный менеджер должен уметь писать SQL-запрос к базе данных и знать Python или другой язык. Для понимания достаточно базового уровня: если вы знаете, как написать линейную регрессию, то сможете понять и более сложные процессы. А чтобы выполнять какие-то простые задачи, можно пользоваться no-code и low-code платформами, которые позволяют работать с готовыми блоками и без необходимости самостоятельно писать код.

Сочетание финансовых и технических знаний становится особенно актуальным в период кризиса. Ведь когда увеличивается штат, растут и транзакционные издержки: решения принимаются дольше, а стоимость изменений в продукте становится выше. Сейчас многие компании стремятся оптимизировать расходы. Поэтому специалисты, которые совмещают знания технологий и продукта, оказываются в более безопасном положении. Они могут взять на себя больший спектр задач и становятся универсальными сотрудниками, способными закрыть собой несколько должностей.

Как меняется рынок в кризис

В кризис люди становятся более открыты к новому. Когда исчезают привычные возможности, они ищут другие решения своих проблем. Например, как только возникли сложности с международными переводами, вырос интерес к криптовалютам, которые раньше многим были просто не нужны.

Именно поэтому в кризисные времена растет вероятность появления новых продуктов. Так, Airbnb появился на пике ипотечного кризиса в США. До этого бизнес у рантье шел успешно: квартиры сдавались в долгосрочную аренду, и владельцам просто незачем было экспериментировать. Но когда жилье начало простаивать и перестало приносить прибыль, они с готовностью посмотрели на предложенный новым сервисом формат.

FinTech в таких ситуациях находится в выгодном положении: он наиболее быстро и эффективно решает первоочередные потребности клиентов. Поэтому постепенно занимает финансовый рынок — заменяет офлайн-компании и продукты, которые существовали на нем десятки лет. Так, на смену классическим банкам приходят цифровые экосистемы для торговли активами и различные финансовые сервисы. А сами банки трансформируются в экосистемы с набором финансовых решений — от вкладов и кредитов до покупок, услуг связи и доставки.

Кроме того, FinTech-компаниям проще развиваться: там, где процессы выполняются вручную, появление 10 тысяч новых клиентов потребует пропорционального увеличения количества сотрудников. А цифровизированному бизнесу для такого роста чаще всего понадобится только новый сервер.

Поэтому и в России сейчас, скорее всего, будут появляться новые продукты и альтернативные решения:

  • Продолжат развиваться традиционные банки. Они будут вынуждены трансформироваться в технологическую сторону и развивать новые продукты, пытаясь таким образом оптимизировать расходы. Будут расти и небольшие компании, которые смогут разработать новые решения максимально быстро и сделают их простыми и прозрачными.

С одной стороны, изоляция рынка позволит компаниям совершить более устойчивую трансформацию и даст возможность создавать аналоги успешных западных продуктов, значительно снижая риски. С другой — высокий уровень цифровизации и большая плотность населения будут способствовать дальнейшему развитию технологических продуктов и позволят быстро масштабировать решения за счет распространения в крупных городах.